Cartão de Crédito: O que é e Como Funciona?

julho 7, 2023

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Cartão de Crédito: O que é e Como Funciona?

Um cartão de crédito é uma forma de pagamento eletrônico que permite que você use o dinheiro do banco ou da instituição financeira que o forneceu em pagamento de compras e serviços.

Você se compromete a devolver o dinheiro que pegou emprestado mais os juros e comissões na data de vencimento da fatura.

O cartão de crédito tem um limite de crédito pré-definido, que é o valor máximo que você pode utilizar para fazer compras.

Alguns cartões de crédito também oferecem benefícios adicionais, como programas de pontos, seguros e isenção de anuidade.

O que o banco central diz sobre cartões de credito

Vantagens e desvantagens de ter um cartão de crédito

O uso do cartão de crédito tem vantagens e desvantagens, dependendo da forma como você o utiliza.

Algumas das vantagens são:

Antecipação do consumo: você pode comprar algo mesmo sem ter o dinheiro na hora, e pagar somente no mês seguinte.
Programa de pontos, milhas e cashback: alguns cartões oferecem benefícios como acumular pontos que podem ser trocados por produtos e serviços, milhas aéreas ou dinheiro de volta nas compras.
Imprevistos: o cartão pode ser um socorro para as emergências, como um problema de saúde, um conserto ou uma viagem inesperada.
Compras pela internet: o cartão facilita as compras online, pois é aceito na maioria dos sites e permite parcelar sem juros.
Mais segurança: o cartão evita que você ande com dinheiro em espécie, reduzindo o risco de perda ou roubo.
Organização e planejamento financeiro: o cartão permite que você controle seus gastos por meio da fatura, que mostra todas as compras realizadas, as datas e os valores.

Algumas das desvantagens são:

Juros rotativos: se você não pagar o valor total da fatura na data de vencimento, terá que pagar juros sobre o saldo devedor, que são muito altos.
Anuidade: alguns cartões cobram uma taxa anual para a manutenção do serviço, que pode variar de acordo com o tipo e a bandeira do cartão.
Avaliação emergencial de crédito: se você ultrapassar o limite do seu cartão, poderá ter que pagar uma tarifa para que o banco autorize a compra, além dos juros pelo excesso.
Endividamento: se você gastar mais do que ganha com o cartão, poderá entrar em um ciclo de dívidas e inadimplência, comprometendo sua saúde financeira.
Consumismo: o cartão pode estimular o consumo impulsivo e desnecessário, pois dá a falsa sensação de que você tem mais dinheiro do que realmente tem.

Como evitar as desvantagens do cartão de crédito

Para evitar as desvantagens do cartão de crédito, você pode seguir algumas dicas, como:

Primeiramente, planeje o uso do seu cartão de crédito: estabeleça um orçamento mensal e não gaste mais do que você pode pagar. Evite fazer compras por impulso ou desnecessárias.
Pague a fatura em dia e evite o pagamento mínimo: assim você evita os juros rotativos, que são muito altos e podem aumentar sua dívida rapidamente.
Escolha um cartão de crédito com taxas mais baixas: pesquise as opções de cartões disponíveis no mercado e compare as taxas de anuidade, juros, avaliação emergencial de crédito e outras cobranças. Opte por um cartão que se adeque ao seu perfil e ofereça benefícios.
Tenha cuidado ao usar o cartão de crédito em transações online ou em locais públicos: verifique se o site é seguro e confiável, use senhas fortes e não compartilhe seus dados com ninguém. Se perder ou tiver o cartão roubado, entre em contato com a administradora imediatamente e solicite o bloqueio.
Use o cartão de crédito de forma consciente e responsável: lembre-se que o cartão não é uma renda extra, mas um empréstimo que precisa ser pago. Use-o apenas quando necessário e dentro do seu limite. Acompanhe seus gastos pela fatura ou pelo aplicativo do banco.

Pagamento mínimo da fatura

O pagamento mínimo da fatura é o menor valor que você pode pagar para não ficar em atraso com o banco ou a administradora do cartão de crédito.

Esse valor é calculado pelo banco emissor do cartão e é composto pela soma de uma porcentagem do valor total das compras e serviços utilizados durante o mês, mais os lançamentos como juros, IOF, multa por atraso, mora do cartão e saque.

Ao pagar o mínimo da fatura, você entra no crédito rotativo, que é uma modalidade de financiamento que cobra juros sobre o saldo devedor na próxima fatura.

Esses juros são muito altos e podem aumentar sua dívida rapidamente.

Além disso, você só pode usar o crédito rotativo por um mês.

Depois disso, você terá que pagar o valor total da fatura ou optar pelo parcelamento.

Portanto, o pagamento mínimo da fatura deve ser evitado sempre que possível, pois pode comprometer sua saúde financeira e dificultar o controle dos seus gastos.

Em outras palavras, o ideal é pagar o valor total da fatura na data de vencimento, ou buscar outras alternativas de crédito mais baratas e adequadas ao seu orçamento.

Juros rotativos e juros parcelados

Os juros rotativos e os juros parcelados são duas modalidades de financiamento que podem ser usadas quando você não paga o valor total da fatura do cartão de crédito.

A diferença entre eles é:

Juros rotativos: são os juros que incidem sobre o saldo devedor da fatura quando você paga apenas o mínimo ou um valor entre o mínimo e o total. Esses juros são muito altos e podem chegar a mais de 300% ao ano. Você só pode usar o crédito rotativo por um mês. Depois disso, você terá que pagar o valor total da fatura ou optar pelo parcelamento.
Juros parcelados: são os juros que incidem quando você escolhe pagar uma parte da fatura e divide o restante em parcelas. Nessa opção, a instituição financeira estabelece uma taxa de juros mais baixa, uma vez que o valor total da dívida é dividido em diversas parcelas. O parcelamento pode ser automático ou solicitado pelo cliente, dependendo do contrato com a administradora do cartão.

Portanto, os juros parcelados são mais vantajosos do que os juros rotativos, pois permitem um planejamento financeiro melhor e cobram taxas menores.

No entanto, o ideal é evitar qualquer tipo de juros e pagar o valor total da fatura na data de vencimento, ou buscar outras alternativas de crédito mais baratas e adequadas ao seu orçamento.

Como negociar sua dívida com o cartão de credito

Para negociar sua dívida do cartão de crédito, você pode seguir os passos abaixo:

Primeiramente, analise seus gastos e entender o seu orçamento: antes de negociar, é importante que você saiba qual é o valor total da sua dívida, incluindo juros, taxas e encargos. Você também deve ter uma noção de quanto pode pagar por mês, de acordo com a sua renda e despesas.
Entrar em contato com o seu banco ou operadora do cartão para negociar a dívida: se informe sobre o CET (Custo Efetivo Total) que é a somatória dos juros, taxas e encargos que vão incidir sobre o valor devido. Peça para renegociar a dívida em condições mais favoráveis, como descontos, parcelamentos ou troca por uma modalidade de crédito mais barata.
Avaliar a proposta e pedir ajuda a especialistas se necessário: compare as opções oferecidas pelo banco ou operadora do cartão e veja qual delas se encaixa melhor no seu orçamento. Se tiver dúvidas, consulte um especialista em finanças pessoais ou um órgão de defesa do consumidor.
Trocar a dívida mais cara por uma mais barata, se possível: se você tiver acesso a outras formas de crédito mais baratas, como empréstimo pessoal ou consignado, pode valer a pena usá-las para quitar a dívida do cartão de crédito e pagar menos juros.
Renegociar a dívida em parcelas fixas que caibam no seu bolso: se você optar pelo parcelamento da dívida, escolha um número de parcelas que não comprometa mais do que 30% da sua renda mensal. Assim, você evita novos atrasos e consegue se organizar financeiramente.

Dicas para não se endividar com cartão de crédito

Para não se endividar com o cartão de crédito, você pode seguir as seguintes dicas:

Primeiramente, tenha um lugar para registrar tudo sobre suas finanças: anote seus ganhos, gastos, compras e parcelas em um caderno, uma planilha ou um aplicativo. Assim, você terá mais controle sobre o seu orçamento e saberá quanto pode gastar no cartão de crédito sem comprometer sua renda.
Corte gastos não-essenciais: evite compras por impulso ou desnecessárias, como roupas, restaurantes, viagens e serviços de streaming.
Tenha uma reserva de emergência: guarde um pouco de dinheiro todo mês para usar em casos de imprevistos, como problemas de saúde, consertos ou desemprego. Essa reserva pode te salvar de ter que usar o cartão de crédito e pagar juros altos.
E por fim, evite compras parceladas: fazer dívidas a longo prazo pode se tornar uma bola de neve se você tiver algum imprevisto financeiro e não conseguir pagar as parcelas. Sempre que possível, opte pelo pagamento à vista ou com o mínimo de parcelas possível.

Importante

Cuidado com o pagamento da fatura
Pague sempre o valor total da fatura na data de vencimento e evite os juros rotativos
Procure por cartões com vantagens
Pesquise as opções de cartões disponíveis no mercado e compare as taxas de anuidade, juros, avaliação emergencial de crédito e outras cobranças.
Atenção com a anuidade
Alguns cartões cobram uma taxa anual para a manutenção do serviço, que pode variar de acordo com o tipo e a bandeira do cartão.
Não empreste seu cartão
Evite emprestar seu cartão de crédito para outras pessoas, pois você pode ter problemas se elas não pagarem o que gastaram.
Não tenha muitos cartões
Quanto mais cartões você tiver, mais difícil será controlar seus gastos e suas faturas. Escolha um ou dois cartões que atendam às suas necessidades e cancele os demais.
Cuidado ao usar o cartão em transações online ou em locais públicos
Verifique se o site é seguro e confiável, use senhas fortes e não compartilhe seus dados com ninguém.
Por fim, use o cartão de crédito de forma consciente e responsável
O cartão não é uma renda extra, mas um empréstimo que precisa ser pago. Use-o apenas quando necessário e dentro do seu limite.